最近一挚友问达哥：“A银行给我们的贷款（个人），是否划算”？达哥看了方案，不是传统的贷款，而是一个现金分期方案，至于达哥这位挚友为什么没判断出是否划算，根本原因就在于这个所谓的“贷款”收取的是“手续费”，而不是我们普遍认知的“利息”，两个不同的概念无法直接拿数字比较，所以产生“利率恰似低，不知是否低，心里慌一匹”的疑问。其实，绝大部分非金融从业人员都不会比较是正常的，因为还有一些从事个人贷款的客户经理都算不明白。为了帮助各位朋友避免入坑，达哥决定写篇文章，用最通俗易懂的语言讲述现金分期业务，本文分两部分：一、什么是“现金分期”？现金分期与传统贷款有什么不同？二、如何判断现金分期方案是否划算？
一、什么是“现金分期”？现金分期与传统贷款有什么不同？
首先达哥说明的一点是，本文仅阐述银行的现金分期业务和传统贷款业务，其中银行传统贷款业务指与现金分期业务可作比较的信用贷（下称贷款），也是大众普遍认知的，其他金融机构贷款产品大同小异。通俗来讲，现金分期业务就是银行借给你一笔款，然后你按照约定的期次分期还款，同时收取手续费，与贷款主要有以下不同（其他次要不同点和相同点这里就不赘述）：
这里面，最主要也是最核心的不同点就是“计利息/手续费方式”，一个按放款额，一个按本金余额，这也是产生“不会比较”的直接原因，举个例子：假设都是向银行“贷款”30万、3年36个月还清，现金分期业务每期手续费计算方法为：手续费率*30万，即使还了很多本金，到最后一期也是按照30万为基数计算的；而贷款的利息是按照剩余本金计算的，即还款一段时间后，剩余本金越来越少，随之利息也越来越少，例如第2年就按照剩余的20万本金计息、第3年按照剩余的10万本金计息（以上仅为举例，方便大家理解，并非准确计算）。这样看来，有人会说“现金分期也太黑了，坚决不办”！然而比较有意思的是，现实中往往就是这种现金分期以“名义上极低的手续费率”吸引了大量人员办理，甚至争先恐后，讲个真实故事：B银行给达哥一个朋友所在的C单位推出了0.3%手续费率、期限1-5年的“贷款”，C单位很多人认为“年利率3.6%”，捡了大便宜，最终办理了一大批，后来，B银行某朋友跟我聊天时谈到此事，他还得意洋洋地说：“C单位很多人还到处给我介绍客户呢”。至于这0.3%的手续费率是否划算？达哥这里先卖个关子，待第二部分讲完，朋友们自行判断。
二、如何判断现金分期方案是否划算？
既然现金分期手续费率和贷款利率是两个概念，该如何比较？达哥教大家一个妙招：我们先思考一个问题，1美元和8元人民币哪个价值更高？大家都会算，把1美元折算成人民币，然后和8元人民币比较数值大小即可。所以，我们把现金分期手续费率转换成“实际贷款利率”再与贷款利率比较数值大小即可。而转换的计算方法，实际上就是计算“内部报酬率IRR”的过程，“内部报酬率IRR”属于专业术语，这里不展开讲，有兴趣的可私信，这里只给出结果：现金分期的实际贷款年利率=月分期手续费率*12*期限系数，期限系数：1年期1.84，3年期1.90，5年期1.90，10年期1.85，期限指分期期限，这里只给出常见的期限，其他期限可私信达哥获取。
结论:如果实际贷款年利率大于同期限银行信用贷款利率，现金分期方案不划算; 如果实际贷款年利率小于同期限银行信用贷款利率，现金分期方案划算;如果两者相同，可参考办理手续难易程度、灵活性、最长期限等其他因素，总体来说优先选择贷款。此方法也是最常用、最简单的比较方法，至于银行信用贷款利率，每个地区、各家银行政策不同，每个申请者的情况也不同，朋友们可自行前往银行咨询，这里只提供参考：1年期，4%-5%；2年期-5年期，4%-5.5%；5年期以上，4.5%-6%。例如：某现金分期方案，5年期，月手续费率0.35%，那实际贷款年利率就是0.35%*12*1.9=7.98%，明显过高，不划算。
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